Банкротство физических лиц с ипотекой в Москве

Стоимость: от 150 000 ₽Первичная консультация: бесплатно

Ипотека делает банкротство сложнее: квартира в залоге не защищена исполнительским иммунитетом так, как обычное единственное жильё. Но с 2024 года закон прямо даёт механизм сохранить ипотечное жильё, а в ряде ситуаций работают и другие способы. Я анализирую ситуацию по документам и выстраиваю стратегию под конкретную цель: сохранить квартиру или максимально выгодно закрыть долги.

Почему ипотечное жильё под угрозой

Заложенная по ипотеке квартира входит в конкурсную массу, даже если она единственная: залоговый кредитор (банк) имеет приоритетное право обратить на неё взыскание. Обычный исполнительский иммунитет единственного жилья (ст. 446 ГПК РФ) на ипотечную квартиру не распространяется.

Поэтому вопрос «что будет с ипотечной квартирой» решается не сам собой, а стратегией: у должника с ипотекой почти всегда есть выбор из нескольких сценариев, и правильный из них зависит от суммы долга, платёжеспособности и состава семьи.

Как сохранить ипотечную квартиру: механизм 2024 года

С сентября 2024 года закон о банкротстве прямо позволяет сохранить единственное ипотечное жильё (статья 213.10-1). Должник вправе заключить с ипотечным банком отдельное мировое соглашение или утвердить локальный план реструктуризации только по ипотеке: платежи по ней продолжаются в обычном режиме, а все прочие долги списываются в общей процедуре банкротства.

Ключевое условие: квартира должна быть единственным пригодным для постоянного проживания жильём, а сам должник или третье лицо (например, родственник) должны быть способны обслуживать ипотечный платёж. Требования остальных кредиторов на это жильё уже не распространяются. Это реальный работающий инструмент, и по многим делам с ипотекой я в первую очередь проверяю именно его применимость.

Что будет с ипотечной квартирой: три сценария

Первый: сохранение через механизм 2024 года: ипотека платится дальше, остальные долги списываются, квартира остаётся у вас. Подходит, когда ипотечный платёж посилен, а «топят» именно другие долги (кредиты, микрозаймы).

Второй: реализация квартиры в процедуре: жильё продаётся, вырученные средства идут прежде всего залоговому банку, а остаток (после расчётов с ним и с учётом причитающейся вам доли) возвращается вам либо распределяется по закону. Третий, когда ипотечный платёж уже не потянуть: тогда задача защиты, пройти процедуру с максимальной выгодой и без потерь сверх необходимого.

Материнский капитал, созаёмщики и поручители

Если в ипотеку вложен материнский капитал, у детей возникают доли, и это меняет и стратегию, и порядок реализации: интересы несовершеннолетних учитываются, к процедуре подключаются органы опеки. Об этом обязательно нужно сказать на первой консультации.

Отдельный вопрос: созаёмщики и поручители по ипотеке. Ваше банкротство не прекращает их обязательств: банк вправе требовать исполнения с них. Поэтому стратегию по ипотеке я всегда просчитываю с учётом положения созаёмщика или поручителя, а не только самого должника.

Сколько стоит банкротство с ипотекой

Банкротство с ипотекой сложнее обычного: добавляются работа с залоговым кредитором, возможное мировое соглашение или локальный план, учёт долей и созаёмщиков. Ориентир: от 150 000 ₽; точную смету называю после изучения документов и фиксирую в соглашении.

Первичная консультация бесплатна. По вашим цифрам, сумма ипотеки, остаток долга, другие кредиты, состав семьи, я сразу скажу, реально ли сохранить квартиру и каким путём. Гарантировать результат закон адвокату запрещает, но честный расчёт вы получите на первой встрече.

Видео по теме

Ипотека и банкротство: что будет с квартирой

Банкротство при ипотеке: почему залог не защищён иммунитетом, какие механизмы сохранения жилья дал закон с 2024 года.

Бесплатно · PDF · банкротство

Памятка «Сохранить единственное жильё»

✓ Какое жильё защищено законом
✓ Почему ипотечное жильё: особый случай
✓ Что сделать до подачи заявления

Подходит ли вам банкротство?

Ответьте на 5 коротких вопросов: соберу обстоятельства к бесплатной консультации и честно скажу, что даст процедура именно в вашей ситуации.

Вопрос 1 из 5

Какая общая сумма долгов?

Частые вопросы

Можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве в 2024–2025 году?

Да. С сентября 2024 года закон (ст. 213.10-1) позволяет сохранить единственное ипотечное жильё через отдельное мировое соглашение или локальный план реструктуризации с банком: ипотека платится дальше, остальные долги списываются. Главное условие: квартира единственная, а платёж по ипотеке посилен вам или вашим близким.

Что будет с ипотечной квартирой, если я обанкрочусь?

Возможны три сценария: сохранить жильё через механизм 2024 года; реализовать квартиру с приоритетным расчётом с банком и возвратом остатка; либо, если платёж уже не потянуть, пройти процедуру с минимальными потерями. Какой путь ваш: зависит от суммы долга и платёжеспособности.

Единственное жильё в ипотеке, его точно заберут?

Нет, «точно» здесь не работает. Ипотечная квартира действительно не защищена обычным иммунитетом единственного жилья, но с 2024 года есть законный способ её сохранить. Заберут или нет: зависит от выбранной стратегии, а не от автоматического правила.

Можно ли банкротиться, если по ипотеке плачу вовремя, а другие кредиты, нет?

Это как раз типовая ситуация для механизма 2024 года: по ипотеке платежи продолжаются, а прочие долги (потребительские кредиты, микрозаймы) списываются в процедуре. Разберём вашу нагрузку на бесплатной консультации.

Что будет с созаёмщиком или поручителем по ипотеке?

Ваше банкротство не освобождает созаёмщика и поручителя: банк вправе требовать исполнения с них. Поэтому стратегию нужно просчитывать с учётом их положения: это часть подготовки к делу.

Что будет с материнским капиталом в ипотеке?

Вложенный маткапитал даёт детям доли в квартире, и это меняет и стратегию, и порядок процедуры, учитываются интересы несовершеннолетних и позиция органов опеки. Обязательно сообщите об этом адвокату на первой встрече.

Сколько стоит банкротство с ипотекой?

Ориентир, от 150 000 ₽; ипотека усложняет дело (работа с банком, мировое соглашение, доли, созаёмщики). Точную сумму называю после изучения документов и фиксирую в соглашении. Первичная консультация бесплатна.