Банкротство физических лиц с ипотекой в Москве

Что проверить до подачи на банкротство

Начинаю с трёх вопросов: является ли залоговое жильё единственным пригодным для постоянного проживания для вас и совместно проживающей семьи; есть ли просрочка по ипотеке; из каких допустимых источников будут поступать платежи во время процедуры и после неё. Отдельно проверяю других залогодержателей, созаёмщиков и уже начатое взыскание.

Своевременные платежи по ипотеке при просрочке по другим кредитам дают основание рассмотреть сохранение жилья, но сами по себе его не обеспечивают. До заявления в суд нужно сопоставить расходы на жизнь, платежи банку и обязательные расходы процедуры.

Отдельное соглашение с ипотечным банком

Статья 213.10-1 Закона о банкротстве предусматривает отдельное мировое соглашение с ипотечным кредитором. Его утверждает арбитражный суд в деле о банкротстве. Согласие остальных кредиторов не требуется; при последующей ипотеке участниками должны быть все кредиторы, чьи требования обеспечены ипотекой этого жилья и включены в реестр.

После утверждения соглашения соответствующее жильё не продаётся в процедуре, а ипотечное обязательство сохраняется. Дело о банкротстве по остальным долгам продолжается. Если есть просрочка, в соглашении необходимо определить порядок и сроки её устранения.

При нехватке другого имущества для кредиторов первой и второй очереди потребуется внести средства на специальный счёт в предусмотренном законом размере, не более 10% оценочной стоимости жилья. Это условие проверяется наряду с пригодностью жилья, потребностями семьи и отсутствием оснований для отказа в защите.

Кто платит ипотеку и что делать при отказе банка

В соглашении может участвовать третье лицо, например родственник, принимающий на себя обязанности по платежам. Закон также допускает определённые доходы самого должника: защищённые от взыскания, если это не мешает исполнению плана реструктуризации, и доходы после завершения процедур. Деньги, предназначенные для расчётов с другими кредиторами, нельзя свободно направить на ипотеку.

Отказ банка требует отдельной оценки. Верховный Суд допускает судебное преодоление экономически необоснованных возражений при соблюдении условий сохранения жилья; в практике используется и локальный план реструктуризации по ипотеке. Это не автоматическое право оставить квартиру вопреки банку. Я проверяю обоснованность возражений, источники платежей и применимость этой позиции к вашему делу.

Если соглашение не исполняется, расторгнуто либо определение о его утверждении отменено, риск взыскания на жильё возвращается. Поэтому задача состоит не только в утверждении условий судом, но и в возможности выполнять их в дальнейшем.

Если сохранить жильё не удаётся

При продаже единственного пригодного ипотечного жилья действует специальная статья 213.27-1 Закона о банкротстве, введённая в 2026 году. После расходов на сохранность жилья и его реализацию на торгах 80% оставшейся суммы направляется ипотечному кредитору в пределах его обеспеченного требования. Для остальной части установлен отдельный порядок расчётов.

В частности, 10% той же суммы, оставшейся после расходов на сохранность жилья и его реализацию на торгах, предназначено должнику с ограничением суммой первоначального взноса и внесённых им ипотечных платежей. Ещё 10% этой же суммы используется для кредиторов первой и второй очереди при нехватке иного имущества; дальнейшие остатки распределяются по установленной законом очередности. Это не означает гарантированный возврат ровно 10% цены продажи или всей разницы между ценой квартиры и долгом банку.

Суд может уменьшить сумму, передаваемую должнику, по основаниям закона, в том числе при явном превышении разумной жилищной потребности или недобросовестности. До выбора сценария я проверяю оценку жилья, обеспеченный долг, расходы и состав требований кредиторов.

Семья, материнский капитал и обязательства созаёмщиков

Регистрация детей и использование материнского капитала сами по себе не исключают взыскание на ипотечное жильё. Необходимо проверить права на квартиру, исполнение обязанности по оформлению долей, семейное положение и документы об использовании средств. Нельзя заранее считать, что материнский капитал автоматически создаёт зарегистрированные доли или гарантирует сохранение квартиры.

Банкротство одного человека само по себе не освобождает созаёмщика или поручителя от обязательств перед банком. Их положение и условия участия в сохранении жилья нужно оценить по договорам. Освобождение самого должника от иных долгов также имеет исключения: в частности, сохраняются алименты и другие требования, указанные в статье 213.28; недобросовестность может повлечь отказ в освобождении.

Какие документы нужны для оценки

Для начала подготовьте ипотечный договор и график платежей, справку об остатке долга и просрочке, сведения о других кредитах, доходах и имуществе, выписку ЕГРН. Если взыскание или банкротство уже началось, нужны судебные документы и сведения о стадии дела.

Сообщите о созаёмщиках, поручителях, материнском капитале, составе совместно проживающей семьи и человеке, который готов участвовать в платежах. Документы по сделкам с имуществом также важны для оценки. Не переоформляйте квартиру по шаблонному совету о её «спасении»: последствия конкретной сделки нужно проверить до её совершения.

Стоимость и объём помощи

Стоимость помощи при банкротстве с ипотекой начинается от 150 000 ₽. После изучения документов я согласую задачи: подготовку к делу, работу с ипотечным кредитором, проект соглашения, представительство в суде и необходимое сопровождение процедуры. Конкретный состав работы и вознаграждение закрепляем в соглашении.

Первичная консультация бесплатна. Она помогает определить, какие документы и вопросы требуют проверки. Окончательный вывод о вариантах сохранения жилья зависит от материалов дела. Обязательные расходы процедуры, оценку и иные необходимые затраты обсуждаем отдельно от вознаграждения адвоката.